後払い決済 Affirmの特許を読んでみた (US11,030,685)

後払い決済で有名なアファームの特許を読んでみました。

f:id:archesnp:20211002231519p:plain

 

Affirmとは?

 

Affirm (アファーム)は、By Now, Pay Later いわゆる BNPL 、後払い分割決済を事業展開するフィンテック企業です。

PayPal (ペイパル) の共同設立者 Max Levchin が2012年に設立しました。

 

Affirmの代表特許?

 

2021年9月28日 に Affirm Investor Forum が開催されました。

プレゼンテーション資料は、Affirm Investor Forum Presentation のリンクから閲覧できます。

資料の20ページ目の左下に、なぜかQRコードがあります。

f:id:archesnp:20211002225424j:plain

 

このQRコードを読み込んで、勇気を出してリンク先を開くと、特許公報が表示されました。

 

f:id:archesnp:20211002225517g:plain

 

特許権者はAFFIRM、筆頭発明者はMax Levchinです。

 

プレゼンテーション資料に載せているので、おそらくこれがAfiirmの代表的な特許なのでしょう。

 

特許の内容

 

顧客のコンピューター上で適格な情報を表示し、購入手続き (purchasing transactions) での借り換え (refinancing) を容易にする発明です。

 

例えば、顧客の過去のクレジットカード購入情報などを参照することで、適切なローン条件を判断します。

 

特許のクレーム7には、顧客のコンピューター上で適切な借り換え情報を表示する方法として、以下の工程が説明されています。

 

①金融サーバーが、顧客の当座預金口座(checking account)が、最小資産(minimum assets)、信用偏差値(FICO score)、最小取引活動(minimum transaction activity)の条件を満たすか判定します

 

②顧客のコンピュータに表示して、所定のクレジット要件に基づいて金融サーバーによる借り換えの承認を行います。


③金融サーバーが、

借り換え対象となる(eligible)事前購入と、

借り換え対象とならない (ineligible) 事前購入

であるクレジットカード取引を決定します。

ここで、借り換えの対象となる事前購入は、所定の借り換え値の範囲内です。

 

④クレジットカードの資格要件を満たす適格な事前購入を顧客のコンピュータに表示します。

 

⑤以前の購入(prior purchases)を借り換える承認のための転送ボタン(227, FIG.21)を顧客のコンピュータに表示します。

 

⑥金融サーバーによる顧客のクレジットカードの支払いのための制御を顧客のコンピュータに表示します。

 

⑦顧客のコンピュータに、返済計画(repayment plan)を表示します。返済計画には、金利での複数の月払いが含まれます。

 

 

書誌事項

発明の名称:Refinancing tools for purchasing transactions

出願日:2015-10-22 (優先権主張日:2014-05-14)

発明者:Max LevchinChristopher BeckmannJeffrey Howard KaditzRoberto NovoaAndrew Gettings STEVENSManuel De Jesus AriasAaron Ng Ligon

特許公報(Google Patent):US11030685