後払い決済 Affirmの特許を読んでみた (US11,030,685)
後払い決済で有名なアファームの特許を読んでみました。
Affirmとは?
Affirm (アファーム)は、By Now, Pay Later いわゆる BNPL 、後払い分割決済を事業展開するフィンテック企業です。
PayPal (ペイパル) の共同設立者 Max Levchin が2012年に設立しました。
Affirmの代表特許?
2021年9月28日 に Affirm Investor Forum が開催されました。
プレゼンテーション資料は、Affirm Investor Forum Presentation のリンクから閲覧できます。
資料の20ページ目の左下に、なぜかQRコードがあります。
このQRコードを読み込んで、勇気を出してリンク先を開くと、特許公報が表示されました。
特許権者はAFFIRM、筆頭発明者はMax Levchinです。
プレゼンテーション資料に載せているので、おそらくこれがAfiirmの代表的な特許なのでしょう。
特許の内容
顧客のコンピューター上で適格な情報を表示し、購入手続き (purchasing transactions) での借り換え (refinancing) を容易にする発明です。
例えば、顧客の過去のクレジットカード購入情報などを参照することで、適切なローン条件を判断します。
特許のクレーム7には、顧客のコンピューター上で適切な借り換え情報を表示する方法として、以下の工程が説明されています。
①金融サーバーが、顧客の当座預金口座(checking account)が、最小資産(minimum assets)、信用偏差値(FICO score)、最小取引活動(minimum transaction activity)の条件を満たすか判定します。
②顧客のコンピュータに表示して、所定のクレジット要件に基づいて金融サーバーによる借り換えの承認を行います。
③金融サーバーが、
借り換え対象となる(eligible)事前購入と、
借り換え対象とならない (ineligible) 事前購入
であるクレジットカード取引を決定します。
ここで、借り換えの対象となる事前購入は、所定の借り換え値の範囲内です。
④クレジットカードの資格要件を満たす適格な事前購入を顧客のコンピュータに表示します。
⑤以前の購入(prior purchases)を借り換える承認のための転送ボタン(227, FIG.21)を顧客のコンピュータに表示します。
⑥金融サーバーによる顧客のクレジットカードの支払いのための制御を顧客のコンピュータに表示します。
⑦顧客のコンピュータに、返済計画(repayment plan)を表示します。返済計画には、金利での複数の月払いが含まれます。
書誌事項
発明の名称:Refinancing tools for purchasing transactions
出願日:2015-10-22 (優先権主張日:2014-05-14)
発明者:Max LevchinChristopher BeckmannJeffrey Howard KaditzRoberto NovoaAndrew Gettings STEVENSManuel De Jesus AriasAaron Ng Ligon
特許公報(Google Patent):US11030685